Dit artikel is een uitgebreide introductie op FIRE. In deze introductie lees je:

Wat is FIRE (Financially Independent, Retire Early) precies?

FIRE is een soort levensfilosofie die erop gericht is om zoveel vermogen op te bouwen dat je niet meer afhankelijk bent van de inkomsten uit arbeid. Je leeft in dat geval van de inkomsten uit huur, dividend of door je aandelen te verkopen.

Oorspronkelijk gaat de stroming ervan uit dat je wilt stoppen met werken (het RE-gedeelte). In de praktijk vinden veel mensen het een prettige gedachte dat ze elk moment kunnen stoppen met een baan. 

Een belangrijke kanttekening

In de media zie je vaak voorbeelden van mensen die erg vroeg met pensioen gaan, soms zelfs vroeg in de dertig. 

Dit is absoluut niet voor iedereen weggelegd. Dit haal je alleen als je geluk hebt in de breedste zin van het woord. Je krijgt een grote schenking of erfenis of je beschikt over vaardigheden waarmee je bovengemiddeld veel kunt verdienen. 

Een andere mogelijkheid om vroeg FIRE te zijn is door grote 'offers' te brengen. Ik had vroeg in de veertig FIRE kunnen zijn, als ik geen kinderen had gehad. Voor mij is dat het offer niet waard. Ik geniet iedere dag van mijn kinderen. Anti-kraak wonen, kamers onderverhuren of verhuizen naar een uithoek zie ik ook als grote offers. 

Voor jou kunnen deze grenzen anders liggen: misschien wil jij absoluut niet zonder tweede auto. Fine by me, als je deze keuzes maar bewust maakt. 

Voor mij ben je ook FIRE als je vijf jaar eerder kunt stoppen met werken. Later leg ik uit waarom dat best wel bereikbaar is. 

De basisstrategie voor FIRE

Er zijn twee aspecten aan je financiële huishouding. Je inkomsten en je uitgaven. De basisstrategie om FIRE te worden is heel simpel. 

Je verlaagt je uitgaven en je verhoogt je inkomsten. Je bepaalt zelf in welke mate je wat doet. Het verschil investeer je, zodat het meer waard wordt. 

Onderdeel 1: Beperk je uitgaven

Het eerste deel van je FIRE-strategie is het beperken van je uitgaven. Sommige mensen zijn hier erg extreem in, maar ik niet. Ik schrap de uitgaven die weinig toevoegen aan mijn leven. 

Dat betekent efficiënt boodschappen doen en besparen op de vaste lasten. Het betekent niet besparen op gezellige momenten met vrienden en familie. 

Besparen betekent wel dat ik wat eenvoudigere huishoudelijke apparaten en auto's koop, maar het betekent niet dat ik nooit iets leuks haal. 

Het is een kwestie van het vinden van de balans. Waar voegt een uitgave kwaliteit toe aan mijn leven en waar niet. 

Gek genoeg voegt het besparen zelf soms kwaliteit toe aan mijn leven. Sommige dingen zijn leuker of lekkerder als je het zelf maakt. 

Besparen klinkt als werken, maar al snel wordt het routine. 

Het grootste voordeel van besparen is dat je opbrengsten netto zijn.

Onderdeel 2: Meer verdienen

Voor de meeste mensen is de snelste weg om meer geld te verdienen door te investeren in je carrière. Leer onderhandelen, volg cursussen en pak interessante projecten op. Het kan ook de moeite zijn om te gaan ondernemen. 

Toegegeven, niet iedereen heeft hier evenveel mogelijkheden. Sommige mensen weten nu al wat ze over 10 jaar ongeveer verdienen doordat ze in een CAO zitten. Dan komt het soms aan op manieren om buiten je werk om wat extra geld te verdienen. 

Hier zijn talloze manieren voor. Van het starten van een blog tot en met het handelen in spullen via Marktplaats.

Het is net een beetje waar je interesse ligt, maar nadat ik flink heb bespaard, ben ik gaan focussen op het meer verdienen. 

Onderdeel 3: Investeren

Het geld dat er overblijft investeer je. Op deze manier kan het groeien. Het mooie is dat het geld exponentieel groeit door het rente-op-rente-effect. 

De meestgebruikte methode binnen de FIRE-community is door het geld te investeren in breedgespreide indexfondsen. 

Er zijn voldoende andere manieren om te investeren, dat zeker. Ik heb zelf een mandje crypto naast mijn indexfondsen. Ook vastgoed is een veelgebruikte methode. 

Hoeveel geld heb je nodig om financieel onafhankelijk te worden?

Bij financiele onafhankelijkheid denken we altijd aan een voetballer die nog even een paar jaartjes gaat cashen in Qatar of in China. Voor FIRE ligt de lat van financiële onafhankelijkheid vaak een stuk lager. Ik heb geen miljoenen nodig om financieel vrij te zijn.

Een bekende vuistregel is dat je FI bent als je 25x je jaarinkomen hebt gespaard. Je kunt dan dertig jaar overbruggen door jaarlijks 4% uit je pensioenpot te halen.

Veel mensen in Nederland moeten korter overbruggen. Op een gegeven moment krijg je AOW en wellicht wat werkgeverspensioen. Je hebt dan ook minder vermogen om FI te worden. 

In dit artikel ga er ik er verder op in hoeveel geld je jaarlijks kunt opnemen uit je spaarpot. Dit bedrag heet in FIRE-land de Safe Withdrawal Rate. 

De praktijk - eerder financieel onafhankelijk

Goed nieuws. In de praktijk ben je waarschijnlijk een stuk eerder financieel onafhankelijk dan je nu denkt. 

In Nederland hebben wij AOW, waardoor je vanaf ergens rond je 68-70ste verzekerd bent van een basisuitkering van minimaal €1200 per huishouden (uitzonderingen daargelaten, als je lang in het buitenland hebt gewoond bijvoorbeeld). 

De meeste mensen bouwen daarnaast ook nog eens een aanvullend pensioen op via hun werkgever. Als je de lasten laag houdt, hoef je  helemaal geen rekening met de periode na de AOW-leeftijd. 

Je kunt dan een stuk meer van je opgebouwde vermogen uitgeven zonder dat het problemen oplevert. 

Ook je huis kan een rol spelen in je FI plannen. Je kunt je huis verkopen of verhuren om zo je levensonderhoud te financieren. Een andere mogelijkheid is door te kijken naar het soort FIRE dat je nastreeft. 

Welke soorten FIRE zijn er

Niet alle soorten FIRE zijn gelijk. Het klassieke FIRE-model is dat je voldoende vermogen opbouwt om met pensioen te gaan. Daarna werk je nooit meer. Er zijn vijf andere vormen van FIRE die erg populair zijn.

Lean FIRE

In deze vorm ga je met pensioen met een minimaal budget. Je kunt hierbij denken aan ergens tussen de €1000-€1500 per maand. 

Omdat je door de algemene heffingskorting weinig vermogensrendementsheffing hoeft te betalen als je helemaal niet werkt, heb je dan genoeg aan een vrij besteedbaar vermogen van tussen de €300-400k (uitgaande van een Safe Withdrawal Rate van ongeveer 4%).

Nadeel aan lean FIRE is overduidelijk dat er geen enkele garantie is dat je je levensstandaard ooit kan opvoeren. Je kunt in de situatie terecht dat je graag wat meer comfort wil, bijvoorbeeld als gevolg van ziekte. Daarnaast heb je weinig bespaarpotentieel als de beurs tegenzit.

Fat FIRE

Mensen die een groot vermogen hebben of er graag een luxe levensstijl op na houden, kiezen voor fat FIRE. Afgezien van mensen die een erfenis krijgen of op een andere manier plotseling rijk worden, werken de meeste mensen langer door om fat FIRE te worden. Een schoolvoorbeeld van fat FIRE, is het verhaal van Ryan Babel die graag na zijn actieve voetbalcarrière er een luxe levensstijl op na wil houden.

Er is geen duidelijk onderscheid tussen een FAT fire en een ‘gewoon’ vroegpensioen. Gevoelsmatig ligt de grens ergens bij jaarlijkse uitgaven van rond de €60k per jaar. In dat geval heb je een nettowaarde opgebouwd van €1.5 miljoen of meer.

Barista FIRE

Barista FIRE staat voor een vorm van part-time pensioen. Je haalt een gedeelte van je inkomen uit je beleggingen en een gedeelte uit werk. Je doet hierbij werk dat je leuk vindt en dat je voldoening geeft. 

Barista FIRE is een interessante methode voor veel mensen, omdat je dit relatief snel bereikt. Je bent ook wat flexibeler. In een periode dat de beurs slecht presteert, kun je wat meer werken om zo te voorkomen dat je teveel inteert op je vermogen. 

Coast FIRE

Coast FIRE is een zusje van Barista Fire. Hier werk je nog wel wat meer, maar is de waardestijging van je vermogen in theorie voldoende om jezelf FIRE te maken. 

Geo-arbitrage FIRE

Geo-arbitrage is een term voor het profiteren van economische verschillen tussen landen. Zo zijn er een aantal landen waar je met €1000 per maand een prima leven kunt leiden. Om van €1000 in de maand rond te komen, heb je ongeveer drie ton aan vrij vermogen nodig. 

Een voorbeeld van iemand die in het buitenland woont tijdens zijn FIRE periode is Merijn Heijnen, auteur van het boek van F*ck You Money tot FIRE. Merijn woont in Goa, India en geeft daar minder dan €1000 per maand uit. Hij financiert zijn leven daar grotendeels met de opbrengsten van de huur van een appartement in Amsterdam. 

Wel FI, maar niet RE

Er zijn veel mensen die hun werk leuk vinden, maar die wel de keuze willen hebben om ontslag te nemen, bijvoorbeeld als ze ruzie krijgen met hun baas. Vroeg met pensioen gaan is dus geen verplichting. 

Ook als je je hele leven met plezier werkt, zijn er voordelen aan het hebben van vermogen. Je kunt dan na je werkzame leven nog van alles doen, je kinderen op weg helpen of een grote woning kopen. 

FIRE, ook voor jou?

 FIRE is niet voor iedereen haalbaar en niet iedereen wil het. 

Toch denk ik dat de drie basisstrategieën achter FIRE, geld besparen, meer verdienen en het verschil beleggen, voor vrijwel iedereen waardevol zijn. 

Het verlagen van je lasten maakt je weerbaarder bij een tegenslag. Het hebben van wat vermogen geeft je de mogelijkheid om een kans te grijpen.

En ook al heb je die ambitie nu misschien niet, wellicht wil je later op een gegeven moment wel stoppen met werken.