Je nettowaarde (net worth) is de waarde van al je bezittingen minus je schulden. Je rekent alleen bezittingen mee die je ook ooit te gelde wilt maken. Heb je een gouden ketting die al generaties lang in de familie is? Dan neem je die alleen mee als jij die wilt verkopen.
Het doel van het berekenen van de nettowaarde in de context van vroegpensioen is dat je kunt bepalen hoeveel geld je kunt uitgeven. Dit doe je samen met de safe withdrawal rate.
Nettowaarde berekenen
De berekening van je nettowaarde is uiteindelijk simpel. Je telt al je bezittingen op die significante waarde hebben. Gebruiksvoorwerpen (inclusief de auto) reken ik ook niet mee, omdat ik ervan uitga dat ik die nodig hebt. In de praktijk blijven dus alleen mijn beleggingen en mijn geld over.
Voor de schulden kijk ik dus alleen naar andere schulden dan mijn hypotheek. Denk aan creditcardschulden, persoonlijke leningen of leningen bij familie of vrienden.
In de nettowaarde reken je ook de waardestijgingen of -dalingen van beleggingen mee. Je nettowaarde kan dus dalen, zelfs als je een positieve spaarratio hebt.
Huis meenemen?
Ook bij de nettowaarde is een eigen huis een vreemde eend in de bijt. Ik zie mijn huis zelf als opgebouwd vermogen dat ik niet kan gebruiken om van te leven. Daarom reken ik het niet mee in mijn nettowaarde, ook al is theoretisch meer dan de helft van mijn huis van mij. De hypotheekschuld telt ook niet mee.
Let op: Dit is een beetje een afwijkende definitie van de nettowaarde. Ik gebruik mijn nettowaarde om te kunnen bepalen hoever ik ben op weg naar vroegpensioen.
Ik ga er hierbij vanuit dat ik in mijn huis blijf wonen. De kosten van de hypotheek kan ik dan meenemen in de kosten van het levensonderhoud. Als ik goedkoper ga wonen, dan tel ik het verschil in prijs tussen beide huizen bij de nettowaarde. Koop ik een duurder huis en leg ik daarvoor spaargeld in, dan daalt mijn nettowaarde.
Als ik ga huren, dan gaat de hele verkoopsom bij de nettowaarde, maar dan stijgen de kosten van mijn levensonderhoud natuurlijk ook.
Mijn advies is dus: pas je berekening van je nettowaarde aan op je woonsituatie.
