Miljoenen Nederlanders bouwen zelf geen pensioen op, omdat zij ondernemer zijn of omdat hun werkgever die mogelijkheid niet biedt. Op zich is dit geen probleem als je genoeg spaart voor je oude dag. Toch zijn er goede redenen te bedenken om toch zelf een pensioen op te bouwen. In dit artikel help ik jou de beslissing te maken over het zelf opbouwen van pensioen.
Je leest onder meer:
Wanneer bouw je geen pensioen op?
Je bouwt niet standaard pensioen op als je zelfstandig ondernemer bent, een WW-uitkering ontvangt of als je werkgever niet aangesloten zit bij een pensioenfonds. In het geval je geen pensioen opbouwt, krijg je dan soms een uitkering die je zelf in een pensioenoplossing kunt steken.
Ook als je 'gewoon' pensioen opbouwt via je werkgever, is er vaak nog ruimte om extra geld in je pensioen te stoppen. Dit kan de moeite waard zijn als je van plan bent om vroegtijdig te stoppen met werken. Veel mensen hebben ook nog ruimte om extra geld in het pensioen te steken doordat ze wat extra inkomsten uit arbeid hebben.
Geld dat je overhoudt kun je ook aan je pensioen besteden.
Op welke manieren kun je zelf pensioen opbouwen?
Er zijn verschillende manieren om je pensioen te regelen. Ik zet er een paar op een rijtje.
Omdat ik eerder wil stoppen met werken, heb ik een combinatie van optie 1 en 2. Ik reken de waarde van mijn huis niet mee, ook al liggen er mogelijkheden om wat goedkoper te gaan wonen later. Er is ook geen eenduidig antwoord op de vraag hoe je met je huis moet omgaan, omdat de huizenmarkt verschil van gebied tot gebied.
In de rest van dit artikel richt ik mij op de pensioenproducten. Over zelf vermogen opbouwen is genoeg geschreven elders op deze website.
Hoeveel mag je jaarlijks opzij zetten?
Ieder jaar mag je een beperkte hoeveelheid geld storten in je pensioenpot. Dit heet de jaarruimte. De hoogte van de jaarruimte is afhankelijk van je bruto inkomen. Op deze website kun je uitrekenen hoeveel je kunt inleggen over jouw inkomen van het afgelopen jaar.
Je kunt ook nog overgebleven jaarruimte uit eerdere jaren benutten. Deze overgebleven jaarruimte noemen we reserveringsruimte. Deze kun je tot zeven jaar terug benutten. Mocht je dus laat tot de ontdekking dat je nooit pensioen hebt opgebouwd, dan kun je de schade dus inhalen. Let er wel op dat er een maximum is aan de hoeveelheid reserveringsruimte die je mag gebruiken.
Waarom is de jaarruimte beperkt? Dat heeft te maken met het belastingvoordeel. Hoe dat zit, bespreek ik nu.
Voordelen van zelf pensioen opbouwen
Zelf pensioen opbouwen heeft een aantal voordelen.
Nadelen van je eigen pensioen regelen
Er zijn wat nadelen van het zelf opbouwen van pensioen. Dit zijn er meer, maar ze wegen wellicht niet op tegen de voordelen.
Vaak wordt als nadeel genoemd dat je afhankelijk bent van de grillen van de overheid. Dat is in mijn optiek geen voordeel én geen nadeel. Fiscale maatregelen kunnen zowel in je voor- als in je nadeel werken. De hogere vermogensbelasting voor grote vermogens werkt bijvoorbeeld in het nadeel van mensen die geen pensioen opbouwen.
Hoeveel pensioen heb je nodig?
Iedereen heeft een ander antwoord op deze vraag. Heb je veel box 3 vermogen of wellicht nog wat pensioen van een eerdere werkgever? Dit zijn allemaal factoren die meetellen.
Hoewel het pensioen een belangrijk onderdeel is van mijn FIRE-strategie, ga ik de mogelijkheden waarschijnlijk niet maximaal benutten. Bij ouderen dalen de bestedingen vaak wat. Bovendien is het pensioen wat minder flexibel dan het vrije vermogen. Dit is een nadeel als je bijvoorbeeld na je AOW-leeftijd een grote investering wilt doen.
Ik ga er ook vanuit dat er later nog AOW is, of dat dit een sociale regeling wordt waarbij er AOW beschikbaar is voor mensen met weinig aanvullend pensioen en lage vermogens. In dat geval heb ik een schokdemper als ik sneller door mijn vrije vermogen heen ben dan verwacht.
Ik mik er op dat ik na mijn AOW-leeftijd nog 20 jaar tussen de €15.000 en de €18.000 kan laten uitkeren. Ik ga dit grotendeels bereiken door vroeg in te leggen en dit vermogen dan te laten renderen. Daarna voer ik mijn inleg in box 3 op.
Een afweging hierbij is ook dat bij overlijden het vrije vermogen ook mijn nabestaanden meer flexibiliteit biedt.
Overwaarde benutten maakt geen deel uit van mijn strategie, maar dat komt ook door mijn persoonlijke situatie.
Waar pensioen opbouwen?
Dan nu de vraag, waar moet je zelf je pensioen opbouwen? Houd er rekening mee dat je eenmalige kosten kwijt bent om een koopsompolis of pensioenproduct te kopen. Zeker als je jong bent, zijn de invloed van deze kosten vrij verwaarloosbaar.
Belangrijker is de invloed van de beheerskosten en de beleggingsmix op het eindresultaat. Veel aanbieders bieden een vorm van beheerd beleggen aan of bieden je niet de mogelijkheid om honderd procent in aandelen te gaan.
Dit is de reden dat ik heb gekozen voor Brand New Day als aanbieder. De afsluitkosten zijn laag (€45) en ik kan zelf de allocatie van mijn beleggingen bepalen. De beheerskosten zijn iets hoger dan bij een broker, maar nog altijd acceptabel.
Wil je meer weten over Brand New Day, lees dan mijn review.
