De spaarrente bij de banken is laag en ook de rendementen op obligaties zijn historisch laag. Een depositoladder is een prima manier om op een vrijwel risicoloze manier je spaargeld te laten werken.

In dit artikel lees je:

• Wat een depositoladder is
• Hoe je een depositoladder opbouwt
• In welke situaties je spaardeposito's verkiest boven obligaties of een lopende rekening

Wat is een depositoladder?

Een depositoladder bestaat uit een aantal spaardeposito's met verschillende termijnen. Een voorbeeld van een depositoladder voor de middellange termijn ziet er als volgt.

• 1 jaar - 0,61% rente
• 2 jaar - 0.90% rente
• 3 jaar - 1,00% rente
• 4 jaar - 1,10% rente
• 5 jaar - 1,20% rente

Als je in alle deposito's een vergelijkbaar bedrag stort, dan heb je een gemiddelde rente van 0.962%.

Zodra je deposito van 1 jaar afloopt, neem je een nieuwe 5-jaars deposito. Op deze manier blijft de gemiddelde looptijd gelijk.

De rente ontwikkelt zich mee met de markt. Als de rente stijgt, zal je ook een hogere rente ontvangen op je nieuwe 5-jaars deposito.

Nadeel aan een deposito is natuurlijk wel dat het geld vaststaat. Bij sommige deposito's kun je je geld opnemen, maar verlies je opgebouwde rente. 

Korte termijn depositoladders

Van tijd tot tijd is het ook mogelijk om depositoladders voor de kortere termijn op te zetten. Op dit moment krijg je 0.25% rente op spaarrekening bij Renault Bank. Dit geld is vrij opneembaar. Het rentepercentage is hier hoger dan op alle deposito's van korter dan een jaar.

Hoe zet je een depositoladder op?

Het opzetten van een depositoladder is vrij eenvoudig. Via Raisin krijg je automatisch een overzicht van allerlei Europese banken die deposito's aanbieden met verschillende termijnen.

Voordeel, als je je aanmeldt bij Raisin, krijg je ook nog eens een welkomstbonus.

Je kunt ervoor kiezen om je deposito's te spreiden over meerdere banken, maar het is ook mogelijk om alle deposito's bij dezelfde bank af te nemen.

Het enige dat je daarna moet doen is een reminder zetten om precies over een jaar weer een nieuwe deposito af te sluiten.

Waar moet je op letten?

Alle banken bij Raisin bevinden zich in de EU en zijn beschermd volgens dezelfde regelgeving. Wel zijn er fiscale verschillen. Een aantal landen heffen een bronbelasting op spaargeld. Deze kun je verrekenen met je inkomsten in Box 3, maar hier is vaak wat papierwerk voor nodig. Meestal is dit een kwestie van het invullen van een formulier en deze opsturen naar Raisin.

Het kan dus de moeite zijn om bij bijna gelijke rentestanden een rekening te openen in een land dat geen bronbelasting heft, zoals Estland of Italië.

Depositogarantiestelsel buitenlandse banken

Alle banken binnen de Europese Unie vallen onder het depositogarantiestelsel. Je krijgt dus altijd €100.000 terug als je bank omvalt. Mocht je grote sommen geld gaan vastzetten, dan is het zinvol om te spreiden over meerdere banken.

Het enige verschil is dat je het geld terug krijgt in de lokale valuta van een land. Dit kan reden zijn om een deposito te nemen in een Euroland.

In de praktijk is de kans dat een bank omvalt relatief klein.

Sparen of deposito's?

Als je geld opzij zet dat je binnen een jaar verwacht nodig te hebben, kun je beter een lopende spaarrekening aanhouden.

Hetzelfde geld voor je buffer. Het geld in je buffer wil je morgen tot je beschikking kunnen hebben.

Voor uitgaven op de langere termijn ligt dit anders. Als je over 3 jaar een huis wilt kopen, kun je je geld voor 3 jaar vastzetten tegen een hogere rente.

Met een depositoladder speculeer je erop dat de rente toch nog stijgt. Geloof je dat de rente verder daalt, dan zet je het geld gewoon voor 3 jaar vast. 

Obligaties of deposito's?

Obligaties worden vaak gebruikt als vastrentend deel van een beleggingsportfolio.

Een groot voordeel, maar ook een nadeel, aan obligaties is dat deze in waarde kunnen dalen.

Als de rente stijgt, dan zijn obligaties met een nu aantrekkelijke rente minder waard. Daalt de rente, dan zijn obligaties met een hogere rente meer in trek.

Een depositoladder geeft meer zekerheid. Daarnaast profiteer je met een kleine vertraging alsnog van stijgingen in de rente.

In veel gevallen is een depositoladder dus een prima alternatief, mits je bereid bent om het geld écht vast te zetten. Deposito's zijn immers niet vrij verhandelbaar. 

Deposito's en vermogensbelasting

Zoals gezegd moet je in sommige landen belasting betalen over de opbrengst van je spaargeld. Dit is met wat formulieren eenvoudig op te lossen.

Op dit moment is er geen verschil in behandeling tussen deposito's en obligaties. Er zijn wel plannen geweest om obligaties zwaarder te belasten dan spaargeld. Mocht dit ooit gebeuren, dan is een depositoladder verreweg het beste alternatief.

Aanbieders depositoladders

Op dit moment is het bijna niet mogelijk om een goede depositoladder op te zetten in Nederland. De rentes zijn gewoon te laag, zelfs in vergelijking met een lopende rekening bij Renault Bank.

Via Raisin vind je eenvoudig buitenlandse banken die een veel hogere rente uitbetalen. Je sorteert eenvoudig op de termijn, waardoor je binnen no time een depositoladder hebt staan.