Via mijn werkgever bouw ik geen pensioen op. Om toch verzekerd te zijn van een goede oude dag, bouw ik pensioen op via Brand New Day. 

In deze Brand New Day review deel ik mijn ervaringen met je. Uiteraard heb ik ook tot in detail uitgezocht welke fondsen BND gebruikt. Dit scheelt jou dus een hoop werk. 

Je leest in dit artikel:

Laat ik met de deur in huis vallen. Ik ben zeer tevreden met Brand New Day. Brand New Day gebruikt fondsen zonder dividendlekkage en met lage kosten. Hierdoor is het de goedkoopste aanbieder op de markt. 

Daar komt nog bij het je heel makkelijk wordt gemaakt om je pensioen te regelen. De webomgeving van Brand New Day is overzichtelijk en ook op de service is weinig aan te merken. 

Kortom, ik zet mijn geld met een gerust gevoel bij Brand New Day neer. Hieronder bespreek ik de bevindingen van mijn onderzoek in detail. 

Waar op letten bij het kiezen van een pensioenaanbieder?

Nu is het tijd om naar Brand New Day te kijken. Eerst de criteria die van belang zijn bij het kiezen van een pensioenaanbieder.

• Fondsen. In welke onderliggende fondsen belegt een pensioenaanbieder? Wordt hierbij het dividendlek (het niet kunnen terugvragen van dividendbelasting) ook gedicht?
• Keuzemogelijkheid. Heb je veel mogelijkheden om zelf te kiezen welke fondsen je in je portefeuille opneemt?
• Kosten. Welke kosten betaal je en hoe verhoudt zich dat tot de markt?
• Service. Hoe is de service van de aanbieder?

Brand New Day fondsen

Uiteindelijk telt voor de meeste mensen maar één ding en dat is hoeveel geld je bij het starten van je pensioen hebt. Dit wordt voor een groot deel bepaald door de fondsen die er zijn. 

Aandelenfondsen

Voor de meeste mensen zijn de aandelenfondsen het meest interessant. Als je jong bent, zit je hier nog wel even in voor het grootste gedeelte in. Bij Brand New Day heb je keuze uit acht verschillende aandelenfondsen.

Van alle fondsen is netjes een factsheet beschikbaar. Klik hier om deze te bekijken.

Voor het world index fonds gebruikt Brand New Day een fonds van Vanguard. Voor emerging markets en small caps kiest BND voor de fondsen van Northern Trust. Dit zijn allemaal fondsen die geen dividendlekkage hebben. 

Twee fondsen hebben een dividendlek, het Pacific en het Amerika fonds, wat wil zeggen dat het fonds zelf dividendbelasting betaalt die niet is terug te vorderen. Dit kost je ongeveer 0.3% rendement op jaarbasis. 

Voor de meeste mensen is een portefeuille met de actuele marktverdeling (78% Wereld, 12% Emerging Markets en 10% Small Caps) voor het aandelengedeelte de meest logische keuze. Ik heb geen overtuigende redenen kunnen vinden om te kiezen voor een duurzamer fonds of om een bepaalde regio zwaarder te laten wegen.

Dit betekent dat je niet snel last hebt van het eerder genoemde dividendlek.  

Verschil tussen BND Wereldfonds Hedged en BND Wereldfonds unhedged?

BND hanteert twee fondsen voor de ontwikkelde landen, het BND Wereldfonds Hedged en BND Wereldfonds Unhedged. 

In de hedged aandelenfondsen dek je het valutarisico af. Een groot deel van de aandelen waar jij in belegt, zijn immers genoteerd in USD of in andere valuta. 

Ik zelf beleg in het BND Wereldfonds Unhedged. Hedgen brengt kosten met zich mee.  Ik heb zelf geen reden om aan te nemen dat over de langere duur de Euro beter of slechter gaat presteren dan de dollar. 

Obligatiefondsen

Naast de acht aandelenfondsen, zijn er ook zes obligatiefondsen.

De obligatiefondsen zijn allemaal gehedged voor zover deze niet beleggen in leningen in Euro's. Dit is logisch omdat je deze opneemt in je portfolio omdat je een lager risico wenst. Bij een kortere horizon is er wel veel voor te zeggen om je risico te beperken. 

Bij de obligaties is het meer afhankelijk van persoonlijke voorkeuren welk fonds het beste in je portefeuille past. Van alle fondsen is netjes een factsheet beschikbaar, zodat je een weloverwogen beslissing kunt maken. 

Cash

In een periode van lage rente kan het je voorkeur hebben om cash aan te houden in plaats van obligaties. Brand New Day heeft een bankvergunning, dus dit is mogelijk. Je krijgt geen rente, maar je tegoeden zijn wel gedekt tot €100.000 onder het depositogarantiestelsel. 

Keuzevrijheid Brand New Day

Er zijn twee varianten bij Brand New Day; een reguliere variant en een ZZP-variant. In de reguliere rekening kun je de modelportefeuilles gebruiken, maar je hebt ook de keuze om een eigen verdeling te hanteren. 

In de gewone variant heb je de volledige vrijheid om je eigen portefeuille in te delen. Als jij 100% emerging markets wil (zou ik niet doen), kan dat. Je kunt deze verdeling ook eenvoudig aanpassen.

In de ZZP-variant heb je lagere kosten, maar wat minder keuzevrijheid. Je hebt hier vijf modelportefeuilles, varierend van 100% aandelen (zeer offensief) tot zeer defensief met 90% obligaties en 10% aandelen. 

De ZZP-variant is, puur naar de kosten kijkend, aantrekkelijk vanaf een belegd vermogen van meer dan €31.5k. Je betaalt dan €60 vaste beheerskosten en 0.40% variabele beheerskosten.

De kans bestaat dat je een fractie aan rendement misloopt, doordat je in het hedged wereldfonds zit. 

Brand New Day Kosten

Het aanmaken van een pensioenrekening bij Brand New Day kost eenmalig €45. Dit is relatief weinig gezien de voordelen die het biedt.

Bij aankoop van een fonds betaal je 0.5% stortingskosten. Daar staat tegenover dat aankopen, verkopen en switchen gratis is.

De jaarlijkse servicekosten bedragen 0,44% per jaar. Daar komen de fondskosten nog bij. Voor het Wereldindexfonds C-Unhedged zijn deze 0,15% en voor world en emerging markets zijn deze 0.17%. De andere fondsen hebben iets hogere kosten. 

Heb je een rekening bij een andere aanbieder, dan betaal je €199 voor het overstappen. Eens per jaar heeft Brand New Day een actie waarbij je gratis over kunt stappen. 

In de uitkeringsfase maak je ook nog wat kosten bij een aanbieder van je uitkering. Deze vallen best mee. Een uitkeringsproduct van Brand New Day zelf is op dit moment voor €25 af te sluiten via www.vindjeadviseur.com.

Service en betrouwbaarheid

De service bij Brand New Day is prima. Voordat ik mijn rekening afsloot, heb ik even uitgebreid kunnen bellen met een van de klantenservicemedewerkers.

Ik heb ook administratief een keer een probleem gehad (een storting was niet goed gegaan) en ook toen was de klantenservice er als de kippen bij om mij te helpen. Dit was eind december en Brand New Day zag in dat een probleem met de storting gevolgen heeft voor mijn belastingaangifte. 

Zoals je wellicht weet is de hoeveelheid geld die je mag storten in je pensioenrekening gemaximeerd tot de zogeheten jaarruimte. Brand New Day heeft een tooltje waarmee je elk jaar deze jaarruimte kunt berekenen. 

Betrouwbaarheid en veiligheid

Brand New Day voldoet aan de eisen voor vermogensscheiding, wat betekent dat de bedrijfsvoering gescheiden is van het vermogen van de klanten. Bij een faillissement zijn je bezittingen dus veilig. Verder heeft BND een bankvergunning en cash tegoeden zijn gegarandeerd tot €100.000

En we hebben er lang op moeten wachten, maar sindskort is er tweefactor-authenticatie. Het risico dat iemand je beleggingen verkoopt, is dus verdwenen. Omdat de tegenrekening op jouw naam moet staan, was het risico dat iemand er met je geld vandoor gaat sowieso miniem. 

Brand New Day voordeligste pensioenaanbieder?

Als je op zoek bent naar een pensioenaanbieder, wil je graag weten hoe Brand New Day zich verhoudt tot de andere aanbieders op de markt. 

Brand New Day versus ZZP Pensioen

ZZP Pensioen valt onder Loyalis, een onderdeel van ASR. Een pensioenrekening bij ZZP Pensioen is iets voordeliger af te sluiten (€40), maar de overige kosten maken ZZP Pensioen een stuk minder gunstig.

Je betaalt jaarlijks een vast bedrag van €35, plus een vergoeding van 0.35% over het belegde vermogen. De fondsen van ZZP Pensioen hebben een dividendlek, waardoor de eigenlijke kosten zo'n 0.3% hoger liggen. Zelfs zonder de €35 jaarlijkse kosten ben je in de meeste gevallen dus duurder uit bij ZZP Pensioen.  

De aankoopkosten bij ZZP Pensioen zijn wel lager, maar de impact hiervan is verwaarloosbaar. 

Een ander nadeel aan ZZP Pensioen is de verminderde keuzevrijheid. 

Brand New Day versus Bright Pensioen

Bright Pensioen kent een coöperatieve structuur waarbij je lid wordt voor een bedrag van €210 per jaar. Daar bovenop komen de fondskosten van ongeveer 0,2%.

Dit klinkt best redelijk, ware het niet dat ook de fondsen van Bright Pensioen een dividendlek hebben. Hierdoor liggen de werkelijke kosten een stuk hoger. Puur naar de kosten kijkend, ben je alleen voordeliger uit als je een hele grote pensioenpot opbouwt. 

Uiteindelijk past Bright Pensioen vooral niet bij mij vanwege het gebrek aan keuzemogelijkheden. Er zijn maar twee profielen en deze zijn ook nog eens veel  te defensief.

Het neutrale profiel heeft 40% obligaties. Dit is ook nog het meest offensieve profiel. Als je dit gemiddeld genomen over de eerste 10-15 jaar een 0.5-1% per jaar aan rendement scheelt, dan is Bright Pensioen ineens wel heel duur. 

Brand New Day versus Meesman

Meesman is een bekende aanbieder van beleggingsproducten voor in box 3. Binnenkort komt Meesman met een eigen pensioenproduct en de tarieven hiervan zijn al bekend. 

Op het eerste oog lijkt Meesman wat goedkoper, maar er zijn wat kosten die pas later aan het licht komen. Waar Brand New Day alleen stortingskosten rekent, betaal je bij Meesman ook voor switch- en verkooporders. Met name de kosten bij verkoop kunnen fors zijn, als je portefeuille flink in waarde is gestegen. 

Ook op het gemak boet je wat in. Bij Brand New Day bouw je je risico desgewenst automatisch af. Bij Meesman gebeurt dit niet en moet je zelf aan de knoppen zitten en ook weten hoe dit werkt. 

Tot slot kun je bij Meesman je valutarisico niet 'hedgen'. Dit is in de opbouwfase niet belangrijk, maar aan het eind van de looptijd wel. 

Aan het eind van de looptijd is het verschil in kosten verwaarloosbaar. Je wordt bij Brand New Day echter een stuk beter ondersteund bij het veiligstellen van je oude dag. 

Brand New Day Eindoordeel

Pensioenbeleggen is voor mij een hele logische keuze om van een onbezorgde oude dag te kunnen genieten. Zeker als je van plan bent om eerder te stoppen met werken, is het zinvol om je pensioenruimte maximaal te benutten.

Zoals je bij wellicht al hebt gemerkt bij het lezen van deze review, is Brand New Day een prima keuze voor het pensioenbeleggen. De kosten zijn laag, de service is goed en je hebt voldoende vrijheid om je eigen fondskeuzes te maken.